5年定期存款哪家银行利率高（养老储蓄业务即将开展,与普通存款有什么区别？）

定期存款产品；最短5年，最长20年；……养老金储蓄业务在养老金理财试点和个人养老金账户制度颁布后开门。

近日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动了特定养老储蓄试点，明确合肥、广州、成都、西安、青岛四家大型银行，单银行试点规模不超过100亿元，试点期为一年。

中国银行业和保险监督管理委员会表示，下一步将与中国人民银行密切跟踪特定养老金储蓄试点，加强监督管理，确保试点安全稳定发展，有效维护消费者的合法权益。同时，及时总结和评估试点情况，及时研究和推广试点经验，促进商业银行多层次、多支柱养老保险体系的建设。

满足居民长期养老需求

随着我国养老问题的日益严重，养老产品的前景越来越广阔

招聘金融首席研究员董希淼告诉中国商业新闻，基于中国公共储蓄偏好，试点养老储蓄创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品的供应，补充养老金融产品、养老保险产品和养老基金产品。

从产品类型的角度来看，特定的养老储蓄产品包括三种类型、零存款和整个存款。产品期限分为5年、10年、15年和20年，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的上市利率。

从产品类型的角度来看，特定的养老储蓄产品包括三种类型：整个存储和提取、零存储和提取。产品期限分为5年、10年、15年和20年，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的上市利率。单个试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。2022年11月左右，鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间。

本次推出的特定养老储蓄产品寿命长，5-20年利率适中，适合风险偏好低、流动性要求低、追求固定收入的群体，更符合居民的长期养老需求。董希淼认为，下一步要进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构。还可以采取一些临时的流动性支持措施，如提前提取和存单质押，以更好地满足用户的多样化需求。

此外，中国银行业和保险监督管理委员会还将开展商业养老金管理业务试点，为个人提供养老金财务规划和长期资金管理服务。结合养老规划、账户管理和金融产品，为客户提供专业的养老顾问服务和金融解决方案，满足消费者差异化养老需求。目前，一些养老保险公司正在制定和完善业务规则，努力尽快开展试点。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，养老账户改革与丰富的养老金融产品相结合，有助于满足多层次、多元化的需求，一方面可以提高我国养老金融的服务能力，另一方面也可以更好地促进商业养老金体系的发展。

董希淼表示，结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状，中国应继续开发具有养老功能的专属理财、储蓄、基金、信托等产品，充分发挥第三支柱养老保障的补充作用，更好地为养老领域提供丰富多样的金融服务。

普通存款有什么区别？

养老储蓄业务即将开展，与普通存款有什么区别？事实上，养老金储蓄是一种特殊品种的存款，为低风险偏好客户增加本息投资选择。

根据中国银行业和保险监督管理委员会大型银行部相关负责人的定义：特定的养老储蓄业务考虑到包容性和养老金，产品寿命长，收入稳定，本息保证，可以满足低风险偏好居民的养老金需求。

从产品类型来看，特定养老储蓄产品的期限分为5年、10年、15年和20年。

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉中国商业新闻，特定养老储蓄产品的收入可能高于五年期存款。目的是引导微观主体将更多资金用于养老保障，更好地推进商业养老体系建设，更好地满足人们的养老金融服务需求。

第二个区别体现在税收优惠上。4月21日，国务院办公厅发布了《关于促进个人养老金发展的意见》，明确提出个人养老金实行个人账户制度，支付完全由参与者承担，完全积累。参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。

中国银行业监督管理委员会发布的《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提出，符合中国银行业监督管理委员会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等经营安全、成熟稳定、标的规范、满足不同投资者长期保值偏好的金融产品，可纳入个人养老金投资范围，享受国家税收优惠政策。

这意味着人们不仅可以通过试点银行直接购买养老金储蓄产品，还可以通过个人养老金账户购买养老金储蓄，享受国家规定的税收优惠政策。

如果你用养老金账户上的钱购买产品，可能会有一些税收优惠，这显然与普通储蓄存款非常不同。它是一个专门用于国家政策支持的领域，有助于引导更多的资金投资于相关领域。”曾刚称。

产品收入如何？

值得注意的是，产品期限分为5年、10年、15年和20年。目前，我国银行存款产品期限最长为5年，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的上市利率。这也使得养老储蓄产品的定价成为市场关注的焦点。

光大证券金融行业首席分析师王一峰认为，养老储蓄作为一种特殊品种的存款，为低风险偏好客户增加了有保障的本息投资选择。

王一峰认为，银行系统资金本身具有借短贷长的特点，长期养老储蓄减少了存贷期间的不匹配。但由于难以提供相应的高收益资产，预计长期养老储蓄的收益率也难以显著提高。此外，目前中国银行的定期存款最长为5年，没有比较长的产品。从定价的角度来看，长期国债利率明显低于一般存款、凭证国债、协议存款、5Y定期存款可以提供一定的定价参考。与这些产品相比，养老储蓄定价不会明显偏离。

法询金融资产管理研究部总经理周一琴认为，从风险的角度来看，试点期有大银行支持和存款保险制度护送，养老储蓄产品的安全性很高。但就收入而言，产品的最长期限为20年，这也是传统存款产品所没有的定价期限。目前，三年期和五年期票面年利率分别为3.35%和3.52%。在大额存单方面，一家大型国有银行出售的大额存单年利率为3.25%。由于10年、15年、20年期资产较少，短期内难以拥有相应的高收益资产。因此，从定价的角度来看，储蓄国债和5年期定期存款可以提供一定的定价参考，预计10年、15年、20年期利率基本略高于5年期边际。

三种产品有什么区别？

那么产品的收入值得买吗？

从产品类型来看，特定的养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取。这三种类型有什么区别？

整存整取是指开户时约定存期、一次性存入、到期时一次性提取本息的存款方式。存款本息可在到期日自动转存，也可按客户意愿转存。

零存整取是指储户在银行存款期间约定存款期限、月固定存款、到期一次本息的储蓄方式。零存整取的储蓄方式可以集成成，具有计划、约束、积累的功能。存款利率低于存款利息收入略高于存款利率。

整存零取定期储蓄是指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入、固定期限内分次提取本金的个人存款。

周一琴认为，这种存款方式适通过存款获得收入但现金流需求稳定的储户，可用于每月支付生活费等固定提款计划。

哪家银行5年定期存款利率高？和四大行五城率先试水储蓄试点，最长可存20年，值得购买的主要内容已经完成！