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数字人民币的推出不仅影响了中国新的支付模式，而且进一步发挥了数字人民币在跨境支付中的作用，进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

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问题一.数字人民币在新发展模式下的前景和机遇

龚六堂(北京工商大学数量经济与数学金融教育部重点实验室主任)

摘要数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具有一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时，为中国货币政策和财政策的准确实施开辟了新的空间，也将有助于中国人民币国际化。

中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度。自2014年以来，中国人民银行成立了专门的数字货币研究团队。2019年底，数字人民币在几个地区开始试点。目前，数字人民币试点已有序扩大到10 基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，它涵盖了支付领域的许多方面。运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。运营商已扩展到中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、网商银行、微众银行等9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

中国数字人民币的定位不同于其他数字货币。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动现金，统计进入M0(流通中的现金)在未来很长一段时间内与纸币和硬币共存。第二，数字人民币是一种新的支付方式。现有的支付方式包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付方式，银行从会计机构转变为指令传递机构。第三，数字人民币充分利用商业银行现有资源，采用双层运营体系，即央行对商业银行的上层，商业银行对公众的下层。

自2019年以来，试点项目有效验证了数字人民币业务的技术设计、系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点项目涵盖了现有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。二是通过试点提高了公众对数字人民币的认识，形成了一定规模的数字人民币。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万钱包251万个.61亿，875.65亿元。第三，数字人民币的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。数字人民币(试点版)于2022年1月4日公开上架，进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行纷纷接入。

数字人民币试点的成功有利于人民币的国际化

近年来，世界各国央行根据国际清算银行，积极开展央行数字货币的研发（BIS）报告显示，2021年7月，至少有56家央行进行了相关研究，6家央行已发行数字货币，3家央行明确反对数字货币。美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但美联储主任表示，美国总统拜登也表示，他将启动央行对数字货币的研究。由于：

中国的经济实力进一步加强。一方面，2021年中国经济总量达到亿元，人均GDP达到元，按年平均汇率转换为美元，意味着中国开始进入中高收入国家，未来市场需求巨大；另一方面，自2013年以来，中国已成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，中国对外贸易增长迅速。2021年，中国货物进出口达到39.1万亿元，增长21.这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

人民币的国际地位不断提高。

人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，使得数字人民币的推出受到更广泛的关注。从国际支付的角度来看，在2021年主要货币2021年主要货币的支付金额排名中升至2.70%取代日元成为第四货币；从国际储备的角度来看，人民币份额一直在稳步增长。2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的比例上升至2.世界排名第五的66%。

中国拥有世界上最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达到5.2亿户，为数字货币提供了更多的测试场景。

与现有的第三方支付相比，数字人民币具有明显的优势

数字人民币是现有支付手段的重要补充。虽然试点数字人民币只有870多亿元，是非现金支付业务的一小部分，但数字人民币将促进中国新的支付模式的形成。

首先，数字人民币更有法律保障。理论上，商业银行可能破产，存款保险对用户财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，无存款保险。因此，一旦出现风险，用户将遭受巨大的财产损失；数字人民币是国家法定货币，由国家信用担保，更具法律保障。

二是数字人民币支付更方便，节约成本。一是数字人民币可以实时到达，提高了资金的使用效率和货币政策的传导效率。二是数字人民币更节约成本。一方面，数字人民币的发行成本远低于纸币和硬币。另一方面，银联卡需要支付0.6%的手续费，二维码支付(微信、支付宝等。)需要支付0.与银联卡和第三方支付不同，38%的手续费是非盈利的。

第三，数字人民币更安全，用户保护更完善。一方面，数字人民币丢失功能和实名系统可以使用户持有数字人民币更安全；另一方面，政府可以更好地保护消费者和商家在数字人民币交易过程中产生的大数据信息。同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会对商业银行进行了双重监管，有利于改善中国的数据治理环境，提高消费者个人数据的安全性。

第四，数字人民币更具包容性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似于纸币，可以满足网络覆盖的地区和特定场所；第三方机构经常设置交易障碍（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽支付方式），增加额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等应用），数字人民币更有利于打破支付垄断。

第五，数字人民币更便于金融监管，防范金融风险。数字人民币的可追溯性使央行能够监控交易双方的姓名、金额等完整信息，有助于提高中国金融监管的效率，帮助政府打击洗钱、逃税、腐败、电信网络欺诈等违法犯罪行为。

数字人民币对我国宏观政策的实施将产生重大影响

数字人民币的推出不仅影响了中国新的支付模式，而且作为一种国家法定货币，将对中国的宏观政策，特别是货币政策和财政政策发挥积极作用。

首先，数字人民币的应用将使中国货币政策的传播更加顺畅和灵活。2021年中央经济工作会议提出宏观政策要稳定有效过去，中国货币政策的传导机制并不顺利。货币政策的实施需要从中国人民银行到商业银行等金融机构。传输链太长，数字货币将改变这种传输方式，缩短传输链，甚至直接到达企业，这将大大提高货币政策的灵活性。理论上，这是因为中国人民银行可以监控数字人民币代理人的投资组合，并在代理人之间进行交叉补贴，但代理人不可能使用现金。

二是数字人民币可以实施我国结构性货币政策，进一步解决我国发展不平衡不足的问题。一方面，货币政策最初作用于总量，结构性问题主要采用财政政策，但货币政策对中国经济有明显的结构性影响，包括区域差异、行业差异，为了解决货币政策的结构性差异，需要相应的结构性货币政策，数字人民币为结构性货币政策提供了手段。另一方面，中国经济发展进入了一个新的阶段，发展不平衡和不足的问题仍然非常突出。结构性货币政策的引入可以更好地解决中国经济发展的不平衡。

第三，数字人民币将大大提高中国金融的普惠性，促进共同繁荣。数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但数字技术的广泛应用会导致收入分配不平等，不利于中国共同繁荣的实质性进步。数字人民币便于出台针对特定行业、特定地区和特定群体的政策，更容易解决发展不平衡的问题，弥补数字技术对某些地区的不利影响，促进共同繁荣的实质性进展。

第四，数字人民币加强了货币政策与财政政策的协调。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直接可以使直接更快、更灵活；数字人民币可以在扶贫、结构性减税等领域发挥积极作用。

第五，数字人民币有利于我国扩大内需政策的实施和新发展格局的加快建设。一是数字人民币有利于改善营商环境，增加民营企业投资。一方面，数字人民币没有手续费，降低了企业特别是中小企业的运营成本，对减税起着关键作用；另一方面，数字人民币具有资本直接功能，为央行设计结构性货币政策提供了支持中小企业发展的重要手段。二是数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，提振消费。推出数字人民币可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，采取准确的措施。

第六，数字人民币将在国际支付中发挥重要作用，帮助人民币国际化，确保中国的金融安全。目前的跨境支付系统是基于SWIFT与CHIPS全球网络的核心建设存在效率低、价格高、安全性差等问题。特别是现有跨境支付系统的核心是美国公司。美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限制被制裁国家的企业开展跨境经营活动，威胁国家金融主权。为促进人民币跨境使用提供了更方便的条件，为人民币国际化做好了准备。

数字人民币的发展存在许多亟待解决的问题

虽然数字人民币具有其他支付工具所没有的优势，但数字人民币在中国仍处于试点阶段，存在许多亟待解决的问题：首先，中国学术界对数字货币的研究不够。我国数字货币在中国人民银行研究很多，但是在学术界的广泛研究不够，特别是针对引入数字货币对现有的货币经济学理论和货币政策影响效果的研究还不够。二是数字人民币的国际影响力不够强。虽然人民币的国际地位不断提高，但人民币在国际支付和储备中的份额仍然很低，这与中国在世界经济总量和国际贸易中的地位不匹配。第三，我国数字人民币规模还很小。目前我国数字人民币还处于小规模的试点阶段，总量只有870亿元左右，与我国超过1000万亿元的支付总量相比还远不够。第四，我国数据安全和支付安全需要进一步加强。如何确保数字人民币的数据安全是数字人民币实施过程中的一个重要问题，也是影响公众认可和使用数字人民币的关键。中国对数据安全和数字人民币的防伪进行了非常具体的研究，但在试点过程中，市场上发现了假数字人民币钱包，需要进一步关注数字人民币的安全。五是完善数字人民币相关法律。数字人民币不同于纸币和硬币。它可以赋予更多的功能，如实名和可追溯性，这也是数字人民币的优势。如何充分发挥数字人民币的优势，需要进一步思考如何从制度层面保障公众的信息安全。

进一步发挥数字人民币的作用，加快建设新的发展模式

一是进一步加强数字人民币试点推广。一是进一步对特定地区、特定行业、特定企业进行试点，发现试点过程中存在的问题，如自由贸易区数字人民币试点推广，可选择国有企业在工资支付中使用数字人民币，也可选择金融部门进行数字人民币试点。二是扩大数字人民币的经营主体。目前，中国的经营主体已扩展到九家金融机构，未来将扩展到更多的金融机构，包括外资银行

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第二，加强数字人民币的理论研究。数字人